Het is geen geheim dat schulden het kopen van een huis moeilijker maakt. Want de hoogte van je hypotheek wordt gebaseerd op zowel de inkomsten als de uitgaven. En een eventuele schuld heeft daar invloed op. Maar laten we meteen maar met het goede nieuws beginnen: het is WEL mogelijk om een hypotheek af te sluiten wanneer je schulden hebt. De bank zal een berekening maken aan de hand van jouw inkomsten en schulden en het bedrag dat zij verwachten dat jij kunt betalen aan de hypotheek.
Hoogte hypotheek
Bij de berekening van de hoogte van jouw hypotheek wordt er gemiddeld 2% van de totale schulden genomen. Deze 2% wordt vervolgens afgetrokken van de maandlasten die je zou kunnen betalen op basis van het inkomen (wanneer je dus geen schuld zou hebben). Wanneer je deze maandlasten weet, kun je de hoogte van de totale hypotheek berekenen. Deze gemiddelde 2% is wel afhankelijk van het type schuld die je hebt.
Soort schuld
Niet elke schuld heeft invloed op de hoogte van de hypotheek. Hierbij is de richtlijn dat elke schuld die langer dan een maand loopt, invloed heeft op de hoogte van de hypotheek. Voor het gemak zetten we een aantal veel voorkomende schulden en hun invloed op de hypotheek op een rijtje:
-
Telefoon en abonnement
Wanneer je een abonnement afsluit, waarbij je jouw telefoon ook afbetaald, wordt dit meegenomen in de hoogte van de hypotheek. Dit gaat dus alleen om het bedrag die je afbetaald aan de telefoon zelf. Het bedrag wordt van de maandlasten voor de gehele looptijd van de hypotheek afgehaald, ook al loopt een abonnement gemiddeld maar 2 jaar.
-
Leaseauto
Wanneer je een auto least wordt dit ook gezien als een schuld. De auto wordt voor 65% van de totale lease waarde geregistreerd bij het BKR. Over dit bedrag wordt vervolgens weer 2% genomen, wat weer van de maandlasten afgetrokken wordt.
-
Creditcard
Heb jij een creditcard die je in meerdere termijnen mag afbetalen, ook wel langlopend krediet genoemd? Dan zal dit ook meegenomen worden bij de berekening van de hypotheek. Er wordt dan gekeken naar het limiet van de creditcard.
-
Rood staan
Bij sommige banken heb je de mogelijkheid om rood te staan. Dan wordt dit ook door het BKR geregistreerd. Het maximale bedrag dat je rood mag staan, wordt meegenomen in de berekening van de hypotheek. Dit geldt zelfs, wanneer je nooit in het rood staat.
-
Doorlopend en aflopend krediet
Beide vormen van leningen, waarbij je bij een doorlopend krediet een limiet afspreekt, maar geen einddatum en bij een aflopend krediet wel een einddatum afspreekt. Voor beide type leningen wordt er 2% berekend, van de totale lening (limiet).
-
Alimentatie
Net zoals een telefoon abonnement, betaal je maandelijks alimentatie. Dit bedrag wordt volledig van de maandlasten afgehaald.
-
Studieschuld
Dit is de meest voorkomende schuld bij mensen die een hypotheek willen afsluiten. De invloed die de studieschuld heeft op de hoogte van de hypotheek, hangt ervan af of je onder het leenstelsel valt of dat je een prestatiebeurs hebt gekregen. Bij de prestatiebeurs (vóór 2015), telt de schuld relatief zwaarder dan bij het leenstelsel.
Onafhankelijk financieel adviseur
Bovenstaande schulden zijn slechts een paar van alle schulden die invloed hebben op de hoogte van de hypotheek. En vergeet daarnaast niet andere vaste lasten waar rekening mee gehouden moet worden. Ben je benieuwd wat jij ongeveer gaat kunnen lenen? Laat je dan adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur. Hij zet alle inkomsten, schulden en andere vaste lasten op een rijtje om zo een schatting te kunnen maken van de hoogte van jouw totale hypotheek. Neem vrijblijvend contact op met Hans Gulpers.
